À la suite de Buy Now Pay Later, nous pourrions obtenir Dine Now, Pay Later

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Un rapport publié à la fin de l’année dernière indiquait que près de la moitié des consommateurs américains déclaraient utiliser les options BNPL pour acheter des repas au restaurant.DARRYL DYCK/La Presse Canadienne

Nous avons d’abord eu Acheter maintenant, payer plus tard (BNPL). Bientôt, nous devrions avoir Dine Now, Pay Later.

Un rapport publié à la fin de l’année dernière indiquait que près de la moitié des consommateurs américains déclaraient utiliser les options BNPL pour acheter des repas au restaurant. Au Canada, les restaurateurs et la haute direction ont « un fort désir d’ajouter « Achetez maintenant, payez plus tard et prévoyez de le faire au cours de la prochaine année ».

L’innovation dans les paiements n’est pas nouvelle. C’est une constante. Mais certains consommateurs pourraient profiter de nouveaux modes de paiement tandis que d’autres finiront par en profiter.

La Grande Dépression a été attribuée à une montée en popularité de ce qui est rapidement devenu un moyen populaire de budgétiser les achats importants : la mise de côté. Les consommateurs à court d’argent se sont vu offrir la possibilité de payer des acomptes pour leur achat pendant que les détaillants conservaient leur article. Une fois qu’ils avaient payé l’intégralité du montant, ils pouvaient le récupérer.

Alors que les mises de côté ont pratiquement disparu à mesure que les transactions par carte de crédit sont devenues plus populaires dans les années 70 et 80, elles ont connu une brève résurgence après la crise financière de 2008, notamment chez Walmart aux États-Unis en 2011, en réponse aux problèmes de crédit de nombreux consommateurs.

Ils ont finalement remplacé leur offre de mise de côté par Buy Now, Pay Later (BNPL). Désormais, les consommateurs pouvaient obtenir l’article qu’ils voulaient en premier et le payer par versements après coup.

En fin de compte, quelqu’un doit payer pour que les consommateurs puissent différer le paiement de leurs biens et services. La popularité croissante du BNPL était associée à un taux d’intérêt de 0 % et à l’absence de frais initiaux, généralement étalés sur quatre paiements.

Dans ces cas, les coûts sont supportés par les commerçants qui vendent effectivement un article de 100 $ pour 94 $ (à titre d’exemple) à un service tiers BNPL qui s’occupe ensuite de la collecte des 100 $ auprès du consommateur. L’opérateur de la BNPL empoche les 100 dollars après les avoir achetés 94 dollars.

Et de nombreux commerçants sont satisfaits de cet arrangement, car les consommateurs sont moins susceptibles d’abandonner leur panier d’achat en ligne au moment du paiement et dépensent davantage. De plus, si le consommateur finit par manquer des paiements, c’est le problème du fournisseur BNPL.

BNPL 2.0 se transforme en une toute autre bête. Les stratèges du monde des paiements ont prédit que non seulement l’adoption du BNPL augmenterait, mais que nous assisterions également à une expansion de ces services grâce à des solutions en marque blanche ciblant des activités spécifiques telles que les voyages, la réparation automobile et les soins de santé.

Les fournisseurs de cartes de crédit canadiens se sont déjà lancés dans le jeu. Vous avez peut-être remarqué que quelques jours après avoir effectué un achat, vous pouvez vous connecter à votre compte de carte de crédit et choisir d’amortir votre achat selon un plan de versement mensuel sans payer d’intérêts. Le hic, c’est qu’il pourrait y avoir des « frais » à la place.

La Banque Scotia donne un exemple sur son site Web d’un achat de 600 $ effectué avec une carte de crédit. Optez pour un plan de versements sur trois mois et vous serez soumis à des frais de 2 % sur le montant total (soit 12 $), ce qui équivaut à un paiement mensuel de 204 $.

Acheter maintenant, payer plus tard et les variantes de prêts à tempérament en ligne et au point de vente ont été les plus populaires auprès des jeunes adultes à faible revenu et moins instruits. Beaucoup proclament leur amour pour l’aspect budgétaire forcé des prêts à tempérament. Certains l’utilisent parce qu’ils ne pourraient pas obtenir de crédit autrement, tandis que d’autres s’y tournent par désespoir.

Dans le meilleur des cas, l’innovation en matière de paiement chez BNPL peut aider quelqu’un à démarrer son parcours vers une gestion responsable du crédit. Dans le pire des cas, les consommateurs les plus vulnérables se retrouvent en difficulté financière car ils peuvent se laisser emporter par plusieurs prêts BNPL en même temps, les paiements manqués peuvent accumuler des frais très élevés et, dans certains cas, être signalés aux agences d’évaluation du crédit, affectant encore davantage leur situation. leur capacité à exploiter le crédit traditionnel.


Preet Banerjee est un consultant auprès du secteur de la gestion de patrimoine, spécialisé dans les applications commerciales de la recherche en finance comportementale.

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