Les étudiants emménagent avec leurs biens en résidence lors de la journée d’emménagement de l’Université Queen’s à Kingston, en Ontario, le 1er septembre.Lars Hagberg/La Presse Canadienne
Pour les parents d’élèves de 12e année, les choses deviennent réelles. Vous et votre enfant faites probablement des recherches sur des programmes collégiaux et universitaires, visitez divers campus et finalisez vos candidatures.
C’est le moment où le coût total de cette situation commence à vous frapper. Et vous vous demandez peut-être : « En avons-nous assez ? La réponse, pour la plupart des parents, est « non ».
Si vous êtes parent, il y a de fortes chances que vous ayez ouvert un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour votre enfant : 55 pour cent des enfants canadiens en ont un et reçoivent les subventions fédérales ajoutées au compte lorsque les cotisations familiales sont versées. C’est l’une des décisions financières les plus faciles qu’un parent puisse prendre. C’est une bonne chose : commencer à épargner pour des études postsecondaires dans 17 ans présente de nombreux avantages. Cochez la case planification.
Mais c’est souvent là que s’arrête la planification et il est facile de comprendre pourquoi. Il y a trop de facteurs imprévisibles et d’incertitudes. Mon enfant ira-t-il même à l’université ? Où vont-ils étudier ? Le Québec prévoit de presque doubler les frais de scolarité pour les étudiants hors province et en Ontario, un comité de commissions gouvernementales a recommandé une augmentation des frais de scolarité – quelles autres surprises y aura-t-il ? Mon enfant pourra-t-il travailler et économiser de l’argent pour compenser les coûts ?
Les étudiants qui quittent leur domicile pour étudier sont confrontés à l’incertitude supplémentaire de devoir payer le coût croissant du loyer. Cette situation est particulièrement onéreuse et imprévisible, puisque les loyers dans les grandes et petites villes du Canada ont atteint des niveaux record, écrasant l’abordabilité des étudiants, qui sont les moins équipés pour couvrir ces coûts plus élevés.
En tant que coach financier, toutes les familles avec lesquelles je travaille veulent l’argent des études du REEE. En 2019, 73 pour cent des jeunes au Canada ont poursuivi une forme d’éducation postsecondaire. L’argent déposé dans un REEE n’est pas réservé uniquement aux études universitaires : il peut être utilisé pour toutes sortes de programmes.
J’ai calculé quelques chiffres pour connaître le coût des études universitaires en Ontario. J’ai examiné l’Université de Western Ontario, l’Université de Waterloo, l’Université McMaster et l’Université de Windsor. En prenant une moyenne des quatre, j’ai calculé que les étudiants ont besoin d’environ 125 000 $ pour un diplôme de premier cycle en arts de quatre ans s’ils vivent loin de chez eux.
Cela couvre les frais de scolarité, la résidence ou le loyer, la nourriture, les frais d’activité et les livres. En plus de cela, ils auront besoin d’argent pour d’autres choses : forfaits de téléphone portable, laissez-passer de transport en commun, argent de poche, vêtements, coupes de cheveux, un nouvel ordinateur portable et billets d’avion et de train pour rentrer chez eux pour rendre visite à maman et papa. Bien sûr, c’est en dollars d’aujourd’hui ; ce coût pourrait s’élever à environ 152 000 dollars pour les bébés nés en 2023, une fois pris en compte l’inflation.
Nous savons également que le simple recours à un REEE ne suffit pas à couvrir ces coûts. Si vous contribuez fidèlement suffisamment pour obtenir la subvention gouvernementale maximale à vie de 7 200 $, vous investirez 36 000 $ sur 14 ans. Si vous vous arrêtez là – comme le font certains parents – vous pouvez vous attendre à avoir environ 75 000 $ sur le compte lorsque l’enfant aura 17 ans, en supposant que vous avez investi cet argent et que vous gagnez 5 pour cent par an.
Puisque vous pouvez cotiser jusqu’à 50 000 $ à un REEE, vous pourriez choisir de cotiser le montant maximum et d’y cotiser 2 971 $ par année pendant 17 ans, pour obtenir environ 100 000 $. Beaucoup mieux mais toujours court.
Lorsque je discute avec des parents de la mise en place d’un régime d’épargne-études, je me pose deux questions principales. Premièrement, veulent-ils supposer que leur enfant passera quatre ans à l’université loin de chez eux ou veulent-ils utiliser une hypothèse moins coûteuse ? Alors que les loyers atteignent des niveaux records partout au Canada, cela aura un impact majeur sur le coût des années universitaires.
Deuxièmement, quelle part de la facture veulent-ils couvrir ? Sur le deuxième point, les parents sont souvent fermement campés dans un camp ou dans l’autre. Soit ils sont catégoriques sur le fait que leur enfant ne devrait pas avoir à travailler pendant ses études (généralement parce qu’ils n’y étaient pas obligés), soit ils sont catégoriques sur le fait qu’ils devraient le faire (généralement parce qu’ils l’ont fait).
Si vous prévoyez que votre enfant travaillera avant et pendant ses études universitaires, vous pouvez fixer votre objectif d’épargne à la baisse, mais veillez à ne pas supposer qu’il sera en mesure de gagner suffisamment pour faire une différence substantielle.
Sur la base des réponses, nous choisissons ensuite un objectif d’épargne cible et élaborons un plan d’épargne pour y parvenir. Par exemple, si votre objectif est de 125 000 $ au moment où votre nouveau-né emménage dans la résidence, une façon d’y parvenir est d’économiser 2 500 $ par an pendant 14 ans, plus 6 000 $ de plus par an à partir de 11 ans, pour un total de 78 000 $ d’économies. Avec un rendement de 5 pour cent sur votre argent, cela vous permet d’atteindre l’objectif de 125 000 $. En plus du REEE, vous pouvez utiliser un compte d’épargne libre d’impôt si vous en avez la possibilité – sinon un compte de placement non enregistré fera l’affaire.
Il est difficile pour de nombreuses familles d’économiser ce genre d’argent. Les parents cherchent à combler l’écart en travaillant plus longtemps, en sacrifiant les extras tels que les vacances et en obtenant l’aide des grands-parents. Dans l’ensemble, l’épargne-études constitue le coût le plus important auquel vous devrez faire face après avoir acheté une maison et épargné pour la retraite. Si vous voulez vraiment en avoir assez, prenez le temps de planifier.
Anita Bruinsma est une coach financière basée à Toronto et mère de deux adolescents. Vous pouvez la trouver à Clarté Finances Personnelles.